Empréstimo e cartão consignado são serviços parecidos, mas com diferenças significativas. Entenda as condições e as vantagens de cada um.
Do emprestimo consignado você com certeza já ouviu falar, mas e quanto ao cartão consignado?
Essa modalidade de crédito não é muito conhecida no mercado ainda, mas vem crescendo em número de adeptos e oferece várias vantagens.
Entenda aqui a diferença entre os dois serviços e saiba qual se encaixa melhor nas suas necessidades.
O que é crédito consignado?
O crédito consignado, também conhecido como empréstimo consignado, é uma forma de crédito paga indiretamente, em que as parcelas são descontadas na folha de pagamento ou benefício do consumidor.
Ele é acessível a funcionários públicos, funcionários de empresas privadas com carteira assinada, aposentados e pensionistas do INSS. Alguns empréstimos consignados também podem ser contratados por usuários de previdência privada.
O crédito consignado necessita da aprovação da empresa que paga o salário ou órgão que paga o benefício, ou ainda de um acordo prévio, de uma parceria entre a empresa de crédito e o empregador ou órgão público.
A margem consignável é a parte do salário ou benefício que pode ser usada para pagar as parcelas do empréstimo consignado. No Brasil ela é de 30% do salário ou benefício. Essa margem, no entanto, pode ser usada para pagar mais de um empréstimo, desde que eles não excedam juntos os 30%.
Sendo assim, em comparação com outras modalidades, como o empréstimo pessoal, o consignado costuma apresentar taxas mais atrativas, devido ao risco menor de não pagamento da pendência.
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Vantagens e benefícios
O crédito consignado costuma ter uma das menores taxas de juros entre as modalidades de crédito. Para se ter uma ideia, segundo o Banco Central, em 2020 o crédito consignado teve uma taxa de juros média de 22,5% ao ano, enquanto o Cheque Especial teve uma taxa média de 318,7% ao ano.
A explicação para uma taxa de juros tão baixa está na segurança que o empréstimo consignado oferece para a instituição de crédito. Já que o pagamento das parcelas é feito quase que automaticamente e o cliente em geral possui renda fixa, o risco de inadimplência é muito baixo.
Para quem pega o empréstimo a dor de cabeça também é bem menor. Além de poder desfrutar de uma taxa de juros baixa, o tomador do crédito consignado não precisa ficar se preocupando em pagar boleto todo mês e, eventualmente, atrasar uma parcela, o que poderá trazer grandes complicações.
Por último, o crédito consignado também possui mais condições vantajosas, como um prazo grande para pagamento (até 96 vezes, no caso de funcionários públicos) e um valor alto de crédito disponível. E ele ainda costuma ser acessível para consumidores negativados.
O que é cartão de crédito consignado?
O cartão consignado é uma mistura de cartão de crédito e crédito consignado.
Nele você também tem um limite disponível para realizar suas compras (como um cartão de crédito), mas uma parte do valor gasto é descontada diretamente do seu salário ou benefício, não podendo exceder 5% do mesmo.
Esse 5% é a margem consignável do cartão, que não se confunde com a margem do empréstimo consignado. Ou seja, cartão e empréstimo juntos apresentam uma margem consignável de 35% do salário ou benefício.
Para uma pessoa que recebe, por exemplo, R$ 1.000 de salário, apenas R$ 50 poderão ser descontados diretamente para pagar os gastos com o cartão.
O restante do valor gasto deve ser pago na fatura, que chega todo mês, como um cartão normal. Caso você opte por parcelar a quantia devida, ou haja atraso, serão cobrados juros.
Por isso, mesmo que o cartão consignado ofereça maior segurança para o consumidor, é preciso tomar cuidado para não se endividar.
Outra funcionalidade do cartão consignado é a possibilidade de sacar até 90% da margem consignável.
Isso pode ser um recurso de grande utilidade para o consumidor que precisa de crédito imediato, mas também pode estimular o descontrole dos gastos.
Vantagens e benefícios
Um dos principais benefícios do cartão consignado é a ausência de anuidade. Por outro lado, pode ser cobrado um valor único pela emissão do cartão, que geralmente é bastante baixo.
A taxa de juros do cartão consignado, em caso de uso do rotativo, também é um grande atrativo: ela fica em 2,70% ao mês, muito abaixo do rotativo do cartão de crédito convencional.
Outro benefício do cartão consignado é a comodidade que o desconto direto no salário ou benefício, de até 5%, traz para o consumidor. No caso de se realizar gastos pequenos com o cartão o risco de inadimplência se torna bem pequeno.
Por último, cabe destacar a flexibilidade na hora de pagar a fatura do cartão. Embora seja mais recomendável pagar à vista, o que dispensa a cobrança de juros, é possível fazer o pagamento parcial ou parcelado, num prazo bem estendido.
Principais diferenças entre crédito e cartão consignado
A principal diferença entre o crédito consignado e o cartão consignado está no desconto direto.
Enquanto no crédito as parcelas são integralmente descontadas do salário ou benefício, no cartão apenas uma parcela dos gastos, chamada de valor mínimo, é descontada diretamente, devendo o consumidor pagar o restante com a fatura.
Outra diferença, já citada anteriormente, é a margem consignável, que no caso do crédito é de 30% do salário ou benefício, e no caso do cartão é de apenas 5%.
As taxas de juros dos dois serviços também costumam se diferenciar, sendo que no caso do crédito consignado a taxa é mais baixa (até 2,05% ao mês para funcionários públicos, por exemplo) e no cartão consignado ela fica um pouco maior (2,70% ao mês, para rotativo).
Outro ponto a se destacar é que o limite do cartão consignado pode variar bastante, segundo a renda do consumidor, mas isso não significa que ele seja maior que o crédito disponibilizado no empréstimo consignado.
Crédito ou cartão consignado: qual o melhor?
Tudo vai depender do seu comportamento financeiro. A princípio, o crédito consignado é uma opção mais vantajosa, por ter uma margem consignável maior e ser integralmente descontado do salário ou benefício.
Porém, o cartão consignado, desde que seja usado com prudência, oferece mais comodidade e praticidade nos gastos diários.
Onde encontrar online
Há diversas opções de empréstimo consignado e cartão consignado que podem ser contratados na internet, totalmente online.
E nessa tarefa o Juros Baixos pode ser de grande utilidade, já que é uma plataforma especializada na comparação e contratação de crédito online.
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Considerações finais
Como você pôde ver, crédito ou empréstimo consignado e cartão consignado podem ser bastante úteis para o consumidor.
Além de oferecerem taxas bastante baixas, eles representam mais comodidade, praticidade e menor risco de inadimplência, sendo duas das principais ferramentas de crédito atualmente.
Uma última informação importante é que os dois produtos podem ser contratados ao mesmo tempo, algo que muitas instituições financeiras já oferecem aos seus clientes.
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